Банк,  що  ліквідується:  як  сплачувати  кошти  за  кредитним  договором?

Кредитний  договір  -  це  договір,  відповідно  до  якого  банк  або  інша  фінансова  установа  (кредитодавець)  зобов’язується надати  грошові  кошти  (кредит)  позичальникові  у  розмірі  та  на  умовах,  встановлених  договором,  а  позичальник  зобов’язується  повернути  кредит  та  сплатити  проценти.  Буває,  що  за  тих  чи  інших  обставин, можлива  ліквідація  банку.  За  рішенням  власників  банку  або  у  разі  відкликання  Національним  банком  України  банківської  ліцензії  з  власної  ініціативи  або  за  пропозицією  Фонду  гарантування  вкладів  фізичних  осіб  банк  може  бути  ліквідований.  Варто  відзначити,  якщо  Нацбанк  відносить  його  до  категорії  проблемних  або  неплатоспроможних,  управління  цим  банком  переходить  до  Фонду  гарантування  вкладів  фізичних  осіб.  Як  діяти  клієнтам  банку,  які  уклали  кредитний  договір  і  на  які  наслідки  очікувати  у  випадку  ліквідації  банку. 

• Які наслідки  для  позичальників   за  кредитним  договором  у  випадку  ліквідації  банку?
• Найперше, варто  зазначити,  що  запровадження  процедури  ліквідації  банку  не  припиняє  дію  кредитного  договору.  Тому  позичальник  зобов’язаний  повернути  банку  основну  суму  боргу  та  сплатити  проценти  у  розмірах  і у  терміни,  встановлені  умовами  кредитного  договору.  Це  чітко  прописано  у  статті  1049  Цивільного  кодексу України.  Така  вимога  також  стосується  заборгованості  за  платіжними  картками. 
• Яким чином  клієнт  має  сплачувати  кошти  за  кредитним  договором?
• Якщо в  банку  запроваджено  процедуру  тимчасової  адміністрації,  позичальник  здійснює  платежі  для  погашення  кредиту  на  реквізити  банку,  вказані  у  кредитному  договорі.  У  разі  відкликання  банківської  ліцензії  на  початку  процедури  ліквідації  Фонд  гарантування  вкладів  фізичних  осіб  відкриває  накопичувальний  рахунок  у  Національному  банку  України,  на  який  позичальнику  необхідно  в  подальшому  сплачувати  кошти  за  кредитним  договором.    
• Як дізнатися  реквізити  накопичувального  рахунку?
• Реквізити накопичувального  рахунку,  як  і  відомості  про  ліквідацію  банку,  розміщуються  на  офіційних  сайтах  банку  та  Фонду.
• Нерідко люди  запитують,  чи  можна  достроково  виплатити  заборгованість  за  кредитним  договором?
• Так, позичальники  мають  право  погасити  свою  заборгованість  перед  банком,  що  ліквідується,  достроково,  у  тому  числі,  шляхом  перекредитування  заборгованості  в  іншому  банку.  Перекредитування  -  це  надання  позичальникові  нового  кредиту  з  метою  погашення  ним  попереднього  кредитного  договору. 
• Внесення змін до кредитного договору з боржником щодо оплати та термінів,  тобто  реструктуризація  заборгованості  за  кредитом . Яким  чином  її можна  оформити?
• Право здійснювати  реструктуризацію  кредитної  заборгованості  перед  банком,  що  ліквідується,  має  Фонд  гарантування  вкладів  фізичних  осіб  або  уповноважена  особа  Фонду  на  ліквідацію  банку.  Умови  реструктуризації  затверджуються  рішеннями  виконавчої  дирекції  Фонду  і  передбачають  зміну  графіка  погашення  заборгованості,  тобто  термінів  і  сум  погашення  основного  боргу,  сплати  процентів  і  комісій,  зміну  процентної  ставки  і  розміру  комісії,  скасування  або  незастосування  нарахованих  фінансових  санкцій  за  несвоєчасне  виконання  зобов’язань  за  кредитним  договором,  зміну  черговості  погашення  боргу  тощо. 
• Чи має  право  банк  продати  заборгованість  за  кредитним  боргом  особи  іншому  банку?
• Право грошової  вимоги  до  боржника   за  кредитним  договором  іншому  банку  може  передати  Фонд  на  підставі  договору  про  відступлення  право  вимоги.  При  цьому  згода  відповідного  боржника  на  укладення  такого договору  не  вимагається.  Приймаючий  банк  набуває  всіх  прав  і  обов’язків  кредитора  щодо   боржника. 
• Як позичальник,  у  даному  випадку  боржник,  дізнається  про  те,  що  банк  продав  заборгованість  за  кредитним  договором  іншому  банку?
• У такому  випаду,  новий  кредитор,  тобто  банк,  повинен  письмово  повідомити  позичальника  про  зміну  кредитора  та  вказати  нові  реквізити,  на  які  слід  сплачувати  кошти.  До  того  ж,  факт  продажу  кредиту  не  змінює  умови  кредитного  договору. 
• останнім часом  все  більше  випадків,  коли  позичальнику  телефонують  або  надходять  листи  від  різних  фінансових  установ  з  вимогою  повернути  кошти,  взяті  в  кредит  на  вказані  ними  банківські  реквізити.  Як  діяти  позичальникам  у  такому  випадку?
• Не поспішайте  платити  кошти  неперевіреним  організаціям  та  установам,  адже  в  їхніх діях  можуть  бути  ознаки  шахрайства.  Найперше,  зверніться  до  банку,  з  яким  був укладений  кредитний  договір  з  метою  перевірки  такої  інформації  або  ознайомтеся  з відомостями,  розміщеними  на  офіційному  сайті  Фонду  у  розділі,  де  публікуються  усі дані  щодо  банків,  які  перебувають  у  процесі  ліквідації. 

Горохівське бюро правової допомоги                                                                                        головний спеціаліст Мартинюк С.В.